Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия
Жизнь полна неожиданностей, искушений и сложностей. В том числе и в финансовой сфере. Многие люди планируют взять кредит, чтобы улучшить свои жизненные условия и расплатиться с кредитором по мере получения доходов. Однако действительность может оказаться совсем не по плану. Иногда, даже имея возможность взять кредит и получить желаемое, бывает трудно вернуть долг банку.
Что делать, если просрочка по кредиту не только существует, но еще и была передана взыскателям, а именно, коллекторам? Является ли это законным? Каким образом заемщик может оспорить передачу долга? Как вести себя с коллекторами в трудной ситуации?
Первым делом следует понимать, что банк имеет право продать долг коллекторскому агентству, причем это законно. Однако, на практике, владельцы долговой задолженности могут столкнуться с неправомерными требованиями коллекторов. В таком случае заемщик имеет право оспорить передачу долга, но для этого придется доказать свою правоту в судебном порядке.
В то же время, если долг был передан коллекторам, это не означает, что заемщик почивает на лаврах и может расслабиться. Наоборот, коллекторы часто применяют агрессивные методы, чтобы получить свои деньги. Заемщик должен знать свои права и уметь защищать свои интересы.
Важно помнить, что коллекторы не имеют права запугивать, угрожать или требовать неоправданных сумм. Заемщик может обратиться в суд и защитить себя от незаконных действий коллекторов. Также следует попытаться договориться с банком и составить новый график погашения долга, который будет взаимовыгоден для обеих сторон.
В любом случае, необходимо проявлять ответственность и бережно относиться к долгу. Если жизненные обстоятельства изменились и погасить кредит проблематично, лучше своевременно обращаться в банк и искать вместе с ним выход из сложной ситуации. Бездействие и игнорирование проблемы только усугубляют ситуацию.
Буква закона: Почему банк может передать долг коллекторскому агентству
Предоставляющий кредит банк может передать свои права кредитора другой организации, что порой вызывает у заемщика недоумение и протест. Такое чувство понятно, ведь не принято в обыденной жизни взять в долг у соседа слева и возвращать уже соседу справа, пусть даже по просьбе заимодавца.
Но скептицизм в этом случае опровергается законом. Обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются нормами гражданского законодательства, а не обычаями соседских взаимоотношений. Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, дает ясное понимание в том, что банки вправе переуступать свои права на кредиторство по договору цессии другому лицу.
Еще несколько лет назад для того, чтобы произошла перемена кредитора, необходимо было, чтобы это было оговорено в договоре. В большинстве кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. Однако в последние годы ситуация изменилась. С расширением потребительского кредитования и проблемы неплатежей в законодательство стали вноситься изменения. С 1 июля 2014 года пункт о разрешении переуступки прав третьим лицам стал необязательным в заключаемых договорах потребительского кредита. Кредитор теперь имеет это полномочие по умолчанию, но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.
Банки имеют право продавать даже непросроченные кредиты только организациям, обладающим банковской лицензией. Так, если банк захочет, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.
Коллекторские агентства могут купить у банков только просроченные кредиты. Это связано с тем, что коллекторские бюро не имеют банковской лицензии, а являются юридическими лицами, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, банки не имеют права продавать долг коллекторам, за исключением просроченных платежей.
Обычно, когда задолженность по кредиту не превышает трех-шесть месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Это означает, что коллекторский агент не становится новым кредитором, а помогает банку взыскать задолженность за вознаграждение. В случае, если просрочка длится не менее года, может произойти смена кредитора по договору цессии. Но это не изменит условия для должника: сумма задолженности, проценты и санкции останутся без изменений.
Зачем банки продают долги коллекторам? В основном, это связано с тем, что банки плохо подготовлены к долгосрочной работе с невозвратами. Это не является главным видом деятельности банков. Коллекторы же профессионально занимаются взысканием долгов, обладая мировым опытом работы в этой сфере и собственными разработками. Они сосредоточены на этом и имеют ресурсы для эффективного решения проблем с невозвратом долгов.
Иногда возникает ситуация, когда долг продается коллекторам после судебного решения. Согласно статье 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.
Обычно должник узнает о передаче долга, когда получает телефонный звонок от представителей коллекторского агентства. Несмотря на это, иногда банковские работники сообщают о передаче долга по телефону или по почте. Информацию об обязанностях и правах коллекторов должник может получить из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).
Как поступить, если долг был продан коллекторским компаниям, а платить его необходимо? В этой ситуации нужно следовать нескольким правилам.
Первым шагом должника станет получение заказного письма от банка, которым он будет уведомлен о переуступке прав и новом кредиторе. В этом письме должна также быть заверенная копия договора о цессии.
Далее, нужно убедиться в том, что коллекторская организация была зарегистрирована в соответствующем государственном реестре, который доступен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Помимо этого, коллекторская компания должна предоставить свои контактные данные на своем сайте.
Если должник убедился в законности требований, предъявленных к нему, и если сумма, которую необходимо выплатить, не вызывает сомнений, тогда наступает этап взаимодействия с коллекторами. На данном этапе основной целью является согласование периода, в течение которого будет осуществляться погашение долга, а также получение возможных скидок от коллекторских компаний.
Существует несколько причин, почему должник может рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В первую очередь, заемщики, которые просрочили выплаты на несколько месяцев, обычно сталкиваются с низкой платежеспособностью. Их финансовое положение может ухудшиться по сравнению с моментом получения кредита или же изначально их платежеспособность была завышена. Таким образом, слишком большую долговую нагрузку на свой бюджет они не могут себе позволить. Кроме того, налог на имущество не станет избежать многих заемщиков, поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить 50-75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.
Во-вторых, Банк России периодически принимает решение о необходимости очистки портфелей кредитов у банков, избавляя их от долгов, просроченных более чем на 90 дней. В результате сами банки вынуждены продавать долги лишь за часть их стоимости. Таким образом, коллекторские организации не несут прямых убытков от предоставления скидок должникам.
После того, как банк продал кредитный долг коллекторам, должник предоставляется с собственной проблемой по возврату долга. Однако существует несколько методов, которые помогут ускорить процесс погашения задолженности.
Во-первых, необходимо вести личный бюджет, перечислять прибыль и расходы, и найти способ оптимизировать расходы, чтобы стабильно выполнять план по погашению долга. Для этого можно использовать специальные мобильные приложения или просто сохранять чеки, а затем изучить траты под микроскопом.
Во-вторых, перезайм осмыслен, только если новый кредит имеет более выгодные условия чем предыдущий. Высокие проценты микрофинансовых организаций не стоит рассматривать, а вместо этих организаций можно попробовать попросить займ у знакомых, родственников и работодателя.
В-третьих, должник должен рассмотреть способы увеличения своего дохода такие как смена работы, повышения квалификации, поиск дополнительных источников дохода.
Наконец, в случае, если кредит был взят на дорогостоящее имущество, должнику может понадобится продать его, чтобы погасить задолженность. Безусловно, должнику будет намного выгоднее самому продать свою собственность, чем ждать, пока она будет выставляться на продажу по решению суда. Еще одним вариантом потенциально может стать замена жилья на более дешевое и использование полученных денег на погашение задолженности.
Как справиться с долгами: что не стоит делать
Когда у вас возникает ситуация, что невозможно расплатиться по долгам, это всегда неприятно. Но не нужно доводиться до психологического угнетения, создавать напряженную ситуацию и особенно планировать уход от кредиторов в подполье или в тайгу. Неплатежеспособность - это только финансовая трудность. Есть известная история о крайне удачливом и успешном человеке, который столкнулся с серьезными финансовыми затруднениями и в ответ на это молился с благодарностью к Богу: «Спасибо, Господи, что научил деньгами».
Не пытайтесь избегать встреч с коллекторами. Вам нужно быть внимательным и осторожным, как и во всех финансовых вопросах, но не бояться должникам. Современный коллектор, несмотря на негативную репутацию, которая сложилась годы назад вокруг этой профессии, - это просто финансовый работник. Его задача состоит в том, чтобы оценить вероятность того, что вы сможете выплатить задолженность, убедиться, что вы хотите заплатить и что план вашего возврата долга реализуем. Коллектор может дать вам полезные советы, предложить скидку, если видит, что вы хотите сотрудничества. Общение с коллектором не несет угрозы для вас. Если вы беспокоитесь, то попросите присутствовать при разговоре вашего доверенного лица. Или можно записать аудио разговора, поскольку закон не ограничивает это.
Если вы не видите возможности выплатить задолженность в разумные сроки или категорически отказываетесь общаться с коллекторами, вам ничего не остается, как ожидать судебного иска. Это не выгодно для вас. Причина этого проста. В любом контракте одна сторона обязуется выполнить определенные обязательства, а вторая - уравновесить себя противоположными обязательствами. Кредитор выполняет свои обязательства уже почти сразу после подписания контракта - в то время, когда заемщик получает кредитные средства. А выполнение его обязанностей возвращения кредита вовремя остается нереализованным. Таким образом, несмотря на ваши 1001 причину не выплаты, судебные слушания в 99% случаев заканчиваются принятием правильного решения в пользу коллекторов.
В результате проигрыша в судебном процессе, должник обязан не только погасить долг, но и понести немалые судебные расходы, а также покрыть уже увеличившийся за время затягивания сумму долга. Судебные приставы обладают полномочиями по проникновению в жилище должника, аресту счетов, описи и последующей продаже его имущества на торгах, существуют также ограничения на выезд за границу до полного погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной и требует длительного исправления.
Коллекторские агентства могут выигрывать судебные разбирательства массово, но такие ситуации воспринимаются как крайняя мера. Это занимает много времени, а отдача невелика: приставы получают часть денег, которые должник выплачивает, но судебные издержки глотают большую часть полученной суммы. Разумеется, если суд признает, что должник злонамеренно скрывал свое имущество, коллекторы смогут получить выгоду, однако таких случаев бывает нечасто. В итоге, как правило, все участники проигрывают: и долговладельцы, и коллекторы, и даже сам суд, который и так перегружен.
Однако продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долга, благодаря предоставленным скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Также не стоит бояться давления или неуважительного отношения, так как должник для коллекторов - это обычный клиент, которому они будут рады помочь.
Фото: freepik.com