Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Практически любой человек может столкнуться с неприятной ситуацией, связанной с утратой имущества в результате пожара, наводнения или с кражей. Однако, когда речь заходит о предприятии, то потери могут быть особенно значительными. Ведь повреждение или потеря имущества может привести к задержкам в производственном процессе, уменьшению зарплаты работников и даже к убыточности. Следовательно, владельцам бизнеса настоятельно рекомендуется страховать имущество организации. Таким образом, возможные потери уменьшатся и не превысят 0,15-1,5% от стоимости имущества, уплаченной в качестве страхового взноса.

Сегодня практически все страховые компании предоставляют услуги по страхованию имущества юридических лиц. Какие риски можно застраховать? В основном, это:

1. Пожары
2. Удары молнии
3. Взрывы, касающиеся газового оборудования, например, паровых котлов и газопроводов
4. Стихийные бедствия, такие как землетрясения, ураганы, засуха, наводнения, град, оползни и т.д.
5. Воздействие воды, не только от соседних объектов, но и от грунтовых вод, противопожарных систем и прорывов водо- и теплопроводов
6. Противоправные действия третьих лиц, такие как кражи, грабежи, хулиганство
7. Разбивание окон, витрин и стеклянных конструкций
8. Падение предметов, таких как деревья, световые опоры, летательные аппараты
9. Наезд наземного транспортного средства

Наиболее распространенными случаями для страхования являются пожары и порча имущества водой. Обычно они сразу включаются в страховой полис организации, в то время как остальные риски оговариваются отдельно. Также можно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, возгорания электроприборов, поломки механизмов, порчи продуктов и так далее.

Количество страхуемых объектов имущества также оговаривается отдельно с каждым предприятием. Понятным вариантом является страхование всех объектов компании, включая производственные, складские помещения, офисы, технику и мебель.

Страховые компании готовы оформить документы на страхование различных видов имущества, таких как сооружения, строения, здания, помещения, недострой, инженерные сети, различное оборудование (производственное, торговое, офисное), инвентарь, технику (бытовую, электронную, вычислительную), мебель, предметы интерьера, товар (включая сырье, материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию), наличные деньги в кассах и сейфах, транспортные средства на хранении (не используемые), земельные участки и имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т.д.).

Страхование для юридических лиц может быть оформлено как на комплексное имущество, так и на отдельные объекты, включая конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

Характеристика страхования имущества юридических лиц

При выборе вида страхования необходимо ознакомиться со спецификой и особенностями этого процесса. Также важно обговорить все детали с представителями страховой компании до подписания договора. Особенности страхования имущества юридических лиц предусматривают выплаты только в случае, если предприятие не виновно в порче имущества вследствие непредвиденных обстоятельств. Если, например, пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, эти нарушения должны были быть устранены налагаемыми требованиями, и предприятие должно было принять соответствующие меры. В ситуации, когда предприятие не соблюдает нормы эксплуатации оборудования, страховщик не будет возмещать ущерб, нанесенный имуществу предприятия.

Во всех случаях, связанных со страхованием имущества юридических лиц, наличие страхового случая должно быть подтверждено экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий и т.д.

Также страховая компания может запросить от юридического лица необходимые документы до заключения договора: протокол полиции в случае кражи, заключение газовой службы при взрыве газового оборудования и т.д. В ходе осмотра и оценки имущества предприятия страховщик может установить необходимость устранения нарушений правил хранения вещей или произвести ремонт помещений и оборудования, если их состояние может способствовать возгоранию, затоплению и т.д.

Важно отметить, что страхование имущества юридических лиц может охватывать не только собственность предприятия, но также и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Оформление договора на страхование имущества компании обычно происходит на срок в диапазоне от 1 до 12 месяцев, реже – на два или три года. Однако, для тех, кто желает застраховать имущество, но возможно в течение года передать его в пользование другим лицам, доступен краткосрочный вариант страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и экспертизу.

Тарифы страховых компаний устанавливаются в диапазоне 0,5–1,5 % от стоимости застрахованного имущества, также называемой страховой суммой. В некоторых случаях, для определения страховой суммы может быть задействован оценщик.

Оплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку, или же в виде ежеквартальных платежей, причем размеры последних не обязательно должны быть равными. Какие факторы влияют на размер тарифа?

• количество застрахованных рисков;
• стоимость и размер имущества компании;
• техническое состояние имущества (степень износа);
• наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия;
• вероятность возникновения рисков, таких как нахождение поблизости опасных производств или географическое расположение объекта;
• квалификация сотрудников компании;
• уровень доходов предприятия;
• размер франшизы и другие факторы.

Стратегия страхования имущества юридических лиц в России постепенно изменяется: компании всё чаще страхуют свое имущество, обращаясь к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Мелкие взносы на период страхования позволяют гарантировать континуированность бизнеса в сложных ситуациях.

Кроме того, многие страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы на страхование имущества своим постоянным клиентам, если у них ранее не возникало страховых случаев. Кроме того, дополнительными стимулами к страхованию имущества юридических лиц служат требования кредитных организаций и иностранных инвесторов, к наличию страховки, а также некоторые налоговые льготы, описанные в статье 263 Налогового кодекса РФ.

Фото: freepik.com